Мартыненко П.Г., Рындина И. В.
Функции страховых компаний как финансовых посредников
Кубанский государственный университет
В процессе изучения основных этапов эволюции форм посредничества, в рамках институционально-исторического подхода, было выявлено, что специфика каждого типа финансового посредника, в рамках реализации общей цели, определяется наличием индивидуальных природных функций и способов удовлетворения потребностей экономических субъектов. В частности, критический анализ отечественной экономической литературы показал, что существует два подхода к трактовке функций страховых компаний. Первый образован путем выделения основных (страховых) функций: рисковой и гарантийной, определении страховой компании в качестве института, предназначенного для формирования страхового фонда и возмещения ущерба экономическим субъектам при наступлении риска. Второй подход наряду с основными функциями страховщиков косвенно выделяет функцию финансового посредничества в рамках реализации сберегательной и инвестиционной составляющей страхового бизнеса.
Функции страховых компаний необходимо рассматривать исходя из единства двух составляющих их содержания, первая из которых определяется их природным (основным) назначением, связанным с перераспределением риска и компенсацией ущерба при возникновении страховых событий, а вторая обусловлена их деятельностью как посреднических институтов на рынке денег и капитала. С учетом этого, нами предлагается трактовка функций страховых компаний, в соответствии с которой они выполняют:
1) страховую функцию, связанную с предоставлением страховых услуг на страховом рынке, осуществляемую посредством формирования страхового фонда и его перераспределения в зависимости от действия риска для покрытия страхового портфеля, которая реализуется посредством:
а) защитной функции, действие которой обусловлено сущностной ролью страхования, заключающейся в обеспечении страховой защиты от различного рода рисков и возмещении ущерба;
б) превентивной функции, реализация, которой находит свое выражение в финансировании за счет части средств страхового фонда мероприятий, направленных на предупреждение наступления страхового случая и уменьшение последствий страхового риска;
2) функцию финансового посредничества, путем преобразования аккумулируемого капитала в инвестиции на основе количественной оценки риска соответствующей информации, которая реализуется через:
а) сберегательную функцию, связанную с аккумулированием и приращением (при проведении операций по накопительному страхованию жизни) денежных средств физических и юридических лиц;
б) инвестиционную функцию, которая состоит в концентрации инвестиционных ресурсов и их использовании для финансирования экономики;
в) инновационную функцию, реализующуюся двояко: во-первых, через стимулирование и поддержку инноваций в сфере производства, а во-вторых, посредством разработки и продвижения новых страховых продуктов;
г) информационную функцию, которая состоит в том, что страховые компании аккумулируют и анализируют большие массивы информации, способствуя снижению информационной ассиметрии.
Анализ механизма реализации функций финансовых посредников страховыми компаниями позволил определить, что принципиальное отличие страховых компаний от других институтов финансового посредничества состоит в двойственной природе их финансово-посреднической деятельности, проявляющейся через совокупность основных (страховых) и приобретенных (посреднических) функций и представляет собой деятельность, по поводу перемещения аккумулируемого капитала, в зависимости от действия риска, а также в процессе осуществления инвестиционной деятельности.